&Darin.Strait; &Darin.Strait.mail;
25 июля 2010 г.
4.5

# Кредиты

## Представление о кредитах

В этом разделе рассказывается о том, как работать с кредитами с помощью &kmymoney;. В каждой стране существуют свои законодательные нормы и стандарты работы. За подробными сведениями о сущности кредитов, а также информацией о местных законодательных нормах и стандартах следует обращаться на другие ресурсы.

Кредит представляет собой соглашение, по которому заёмщик получает деньги от кредитора и соглашается вернуть их в будущем. С помощью &kmymoney; возможно отслеживать кредиты, которые пользователь выдал или взял, выступая, соответственно, в роли кредитора или заёмщика. Как правило, физические лица чаще берут кредиты, а не предоставляют их, поэтому пользователь будет заёмщиком, а финансовое учреждение — кредитором. Но &kmymoney; также возможно использовать и отслеживания средств, взятых у пользователя в долг членами его семьи или друзьями.

В этом руководстве предполагается, что пользователь берёт кредит в какой-либо финансовой компании, но приведённую информацию также возможно применить и к займам, выданным пользователем какому-либо человеку.

Основная сумма кредита

Сумма, которая даётся в долг, называется основной суммой кредита или телом кредита.

Срок

Период действия кредита — это его срок. По завершении срока вся основная сумма возвращается кредитору. Срок обычно исчисляется неделями, месяцами или годами. Он также может выражаться в количестве выплат. Например, кредит на год с еженедельными выплатами возможно описать как годовой кредит или как кредит с 52 выплатами.

Выплаты

Выплата основной суммы кредитору обычно выполняется не единовременно. Вместо этого выполняется ряд выплат, каждая из которых представляет собой часть основной суммы. Такие выплаты иногда называют платежами в счёт погашения долга, и в &kmymoney; погашение кредита — это уплата кредита периодическими платежами.

Периодичность платежей

Периодичность платежей в &kmymoney; обозначает частоту периодических выплат. Например, еженедельно, раз в две недели, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. В США периодические платежи чаще всего выполняются раз в месяц, следовательно, периодичность платежей равняется месяцу.

Процентная ставка

За использование предоставленных средств заёмщик уплачивает кредитору вознаграждение, которое называется процентом и обычно представляет собой процент от основной суммы за определённый период. Процентные ставки могут быть фиксированными (в этом случае процентная ставка не меняется на протяжении срока действия кредита) или плавающей (в этом случае процентная ставка может меняться на протяжении срока действия кредита). Обычно процентный платёж входит в состав периодического платежа.

Периодические выплаты

Так как эти выплаты обычно выполняются на основе какого-либо графика (например, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), они называются периодическими выплатами. Сумма всех периодических выплат и окончательный платёж вместе равняются сумме тела кредита и процентов.

Комиссия

Помимо процентов за пользование кредитом, могут иметься и другие комиссии, которые необходимо уплачивать при каждом платеже. Такие комиссии называются постоянными. Примерами постоянных комиссий, в частности, являются:

- Платежи на счета эскроу или резервные счета. (Такие платежи часто используются для аккумулирования средств на оплату ежегодных или полугодовых налогов на имущество.)

- Страхование ипотечной задолженности

- Страхование на случай нетрудоспособности

- Комиссия за обслуживание кредитного счёта

Резюме

Подводя итог, в начале процесса кредитования заёмщик единовременно получает от кредитора средства. Заёмщик выполняет периодические платежи в пользу кредитора. Периодический платёж — это сумма основного платежа (который уменьшает остаток основного долга) и платежа по процентам (который служит вознаграждением кредитора за предоставление средств заёмщику) плюс все постоянные комиссии (которые покрывают страховые потребности). К окончанию срока кредита заёмщик должен вернуть всю основную сумму кредита.

## Пример

Например, пользователь берёт в долг 25 000,00 долларов на новую машину и соглашается на протяжении 60 месяцев уплачивать банку ежемесячные платежи. Допустим, процентная ставка по этому кредиту составляет 5,5%.

В этом случае сумма кредита составляет 25 000,00 долларов. Срок кредита равняется 60 месяцам или 5 годам. Также возможно сказать, что срок кредита равен 60 платежам, так как платежи будут выполняться раз в месяц на протяжении 5 лет. Периодичность выплат составляет один месяц, так как переодические выплаты выполняются раз в месяц. Сумма такой выплаты, рассчитанная с помощью &kmymoney;, составляет 477,53 долларов.

График платежей по кредиту представляет собой график или таблицу, в которой указаны даты и суммы всех периодических платежей. В таких графиках периодический платёж часто разбивается на составляющие: выплата основного долга, выплата процентов, а также выплата постоянных комиссий.

## Создание кредита

В &kmymoney; кредит представляет собой один из типов счёта. Следовательно, для создания кредита необходимо выбрать пункт меню Счёт Новый счёт... и затем ответить на вопросы в окне мастера.

При необходимости кредит возможно связать с определённым учреждением. Если деньги одолжены в ипотечном учреждении или учреждении, специализирующемся на автокредитовании, возможно создать запись учреждения, которая будет содержать описание соответствующей организации, и связать её с кредитом. Если же деньги одолжены у родственника, в создании записи учреждения нет никакой необходимости.

## Осуществление дополнительных выплат основного долга по кредитам

Программа позволяет выполнять дополнительные выплаты основного долга по кредиту. Просто введите операцию с помощью книги учёта. Эта дополнительная выплата основного долга будет учтена при расчёте процентов для следующего периодического платежа.

Примерами дополнительных платежей по основному долгу могут служить, в частности:

- Внесение дополнительных 50 долларов раз в месяц

- Регулярное удвоение суммы платежа по основному долгу. (Сумму платежа по основному долгу за определённый период возможно найти в графике платежей.)

- Ежегодное совершение 13-й выплаты по основному долгу. (Предполагается, что кредит выплачивается ежемесячными платежами.)

Если удваивать сумму платежа по основному долгу при каждом периодическом платеже, потребуется каждый раз пересчитывать график платежей. Это позволит получить точное значение суммы основного долга к уплате при каждом платеже.